Как ИП получить кредит?

Для индивидуального предпринимателя получить кредит – задача не из легких. finance.tiu.ru разбирается, почему банки «не любят» ИП и какие есть варианты.

СЛОЖНЫЕ КЛИЕНТЫ

«Есть смысл разделить понятия ИП и микробизнес. Под ИП может работать достаточно крупная структура, с прекрасной выручкой – стабильный средний бизнес. Микробизнес предполагает самозанятость самого предпринимателя. Вот этому микробизнесу не любят давать займы не только банки, но и любые кредиторы, которые специализируются на ссудах на развитие бизнеса», – отмечает Алексей Лашко, председатель Правления КПК «Содействие». Все объясняется тем, что индивидуальные предприниматели (как микробизнес) являются сложной категорией заемщиков. Во-первых, оценить кредитоспособность такого клиента затруднительно. «Если у физических лиц уровень их доходов легко проверить с помощью справки о зарплате, а у компаний – документами, подтверждающими прибыль, то у ИП нет никаких постоянных индикаторов доходности. Например, в январе бизнесмен может зарабатывать миллион рублей в день, а февраль – будет неудачным месяцем с нулевой доходностью», – замечает Лилия Федулина, директор по продукту Podelu.ru. К тому же ИП, как правило, ничего не может предоставить в залог. Такие предприниматели могут подтвердить только свои официальные обороты. Но и здесь есть проблемы. Первая – это то, что, со слов экспертов, многие банки не хотят оценивать обороты, которые были проведены в других финкомпаниях. Вторая – многие предприниматели имеют две кассы: белая, в которой учитываются только безналичные операции и часть наличных, и черная, в которой учитывается бо́льшая часть наличных поступлений. Такой учет позволяет уменьшить налоги. Отчетность у ИП упрощена, поэтому рассчитать рентабельность сложно, так как нет закрепленных правил расчета прибыли на УСН. У ИП часто возникает сложность – как ИП подтвердить доход для кредита. Во-вторых, оценка бизнеса ИП является нестандартной процедурой, что заставляет банки тратить на нее больше времени и средств, чем на оценку других категорий заемщиков. «С учетом того, что «средний чек» по кредитам ИП находится в диапазоне от 500 тыс. рублей до 5 млн рублей, не всем банкам экономически выгодно кредитовать подобных заемщиков», – замечает Алина Бажулина, управляющая филиалом АКБ «Фора-банк» (Санкт-Петербург). Также многие банки не умеют оценивать бизнес-проекты ИП. Например, Александр Костин, ведущий научный сотрудник ЦЭМИ РАН, рассказал: «Одной из проблем самих банкиров является отсутствие опыта и инструментов по управлению рисками в сфере интеллектуальной собственности, включая оценку стоимости интеллектуальных прав для целей залога». В-третьих, бизнес ИП, как правило, завязан на одном человеке, и его (бизнес) сложно диверсифицировать. «Банку неясно: если у ИП бизнес не пойдет, дохода не будет, кем будет работать ИП и как будет зарабатывать. В отличие от ИП работник по найму – предсказуемый. Если водителя уволят или фирма разорится, то водитель найдет аналогичную работу, а вот предприниматель может долго не иметь стабильного дохода», – рассуждает Наталья Копачева, практикующий юрист.

КАКИЕ ЕСТЬ ВАРИАНТЫ

Для получения кредита банкиры советуют ИП обращаться в кредитные организации, которые имеют специальные продукты, разработанные именно для индивидуальных предпринимателей. «Банки, как правило, предлагают предпринимателям продукты, отличающиеся от классического кредитования: ломбардное кредитование, кредиты на покупку авто, лизинг, или же кредитуют по ставкам, которые ближе к микрофинансовым», – отмечает Виктор Жидков, глава департамента МСБ МКБ. Рассмотрим, какие банки предлагают специальные продукты для ИП. Например, «Уралсиб» предлагает ИП беззалоговый кредит на любые цели до 1,5 млн рублей на срок до 60 месяцев. Процентная ставка – до 14%. В банке «Тинькофф» индивидуальный предприниматель может оформить кредит без залога суммой до 2 млн рублей по стоимости от 12% годовых на срок до 36 месяцев. Райффайзенбанк также предлагает беззалоговый кредит ИП до 2 млн рублей. Ставка от 17,9%, срок – до 48 месяцев. Основным требованием к индивидуальному предпринимателю является срок работы более года (в некоторых банках – полугода). Также стоит отметить, что у ИП взять кредит с нулевой отчетностью не получится. Кстати, существуют и ограничения на использование кредитных средств. Как правило, их нельзя потратить на погашение задолженностей по существующим кредитам, выдать в качестве займов третьим лицам, направить на благотворительность, приобрести ценные бумаги и др. Для того чтобы выбрать подходящий кредитный продукт, нужно обратиться в несколько банков, внимательно изучить условия на сайте, а потом задать вопросы сотруднику банка по телефону или непосредственно в офисе. Еще один вариант привлечения кредитных средств индивидуальным предпринимателем – это взять кредит ИП как на физическое лицо. Причем в этом случае ИП может взять кредит без подтверждения доходов бизнеса.

УЧЕТ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ

Многих индивидуальных предпринимателей волнует такой момент: если ИП взял кредит, считается ли это доходом? Эксперты заявляют – нет, не считается ни при какой форме налогообложения.